שנה חדשה בפתח ואיתה גם התחדשות – הרחבות ובנייה בלא מעט מהיישובים פה בעמק. כולנו הרי רוצים בית גדול עם גינה ודשא שהילדים מתרוצצים בה, נהנים ואתם יושבים ומשקיפים על הנוף.
הטעות הכי גדולה של זוגות שהם אומרים נרכוש את המגרש ונסתדר.. (כי בעמק המחיר הוא יחסית נמוך אל מול המרכז) – אבל – ויש כאן אבל גדול הרכישה היא הצעד הראשון והקטן לעבר בית החלומות – הוצאות הגדולות רק מתחילות מפה והלאה. זה מתחיל בתכנון, היתר, תוכניות עבודה, הבנייה עצמה עם או בלי קבלן, גמרים (מטבח, מזגנים, ריצוף, סניטריה ועוד עוד) והכי חשוב כניסה לבית ללא בור כלכלי ויכולת להמשיך ובאותה רמת חיים כלכלית כמו שהתחלנו.
• ההחזר חודשי
אני רוצה לפשט את זה ולגעת באחת הנקודות הראשונות – ההחזר החודשי.
זה אולי החלק הכי חשוב והמשמעותי של הבנייה עצמית – הדבר שקובע לנו את סדרי העדיפויות- האם נבנה 5 או 4 חדרים? האם ניקח חימום תת רצפתי או לא? האם ריצוף סוג א' או סוג ד'?
טוב הבנתם את העיקרון. אז איך עושים את זה ועל מה חשוב לשים לב?
סביר להניח שרובכם לא הגיעו מהבית עם כל הסכום לטובת בניית הבית ויש לכם צורך במימון שבדרך כלל ניקח מהבנק. אתם מחזיקים בהון עצמי התחלתי שהצלחתם לחסוך (קרן השתלמות, חיסכון ארוך טווח, עזרה מההורים, בונוסים מהעבודה, מכירת דירה קודמת) מה שיאפשר לכם להשלים את תהליך הבירוקרטי – כמו הוצאת היתרים תכנון ותחילת הבנייה.
ואז תפנו לבנק לרכוש משכנתא. כן, כן משכנתא לא לוקחים, אנחנו רוכשים משכנתא ומשלמים החזר הלוואה לבנק כל חודש – מפריסה של 4 שנים ועד 30 שנה תלוי בתקציב הוצאות המשפחתי של כל משפחה ומשפחה – וזוהי הנקודה הראשונה.
• תכנון לטווח הקצר והבינוי
לפני שאנחנו רוכשים את המגרש אנחנו נערכים מראש לתכנן את הצעדים שלנו קדימה לטווח הקצר והבינוני – את העלויות שלנו (חינוך, מזון, בריאות ועוד), את יכולת ההחזר החודשי שלנו – ואם צריך לתקן או ליישר. אז יש לנו מספיק זמן להגדיל הכנסות – לצמצם הוצאות משפחתיות, ועכשיו שיש לנו מטרה בניית הבית – סדרי העדיפויות שלנו השתנו, והוצאות לא טובות שיש לנו נוותר עליהן ונתרכז בהוצאות נכונות לנו כמשפחה. נעביר סכום שיהווה יכולת של ההחזר החודשי לטובת המשכנתא מה שברוב המקרים יקבע את גובה המימון שלנו מהבנק. ככל שנתחיל מוקדם יותר – כך נגדיל את ההון העצמי שלנו וגם ההוצאה על החזר המשכנתא תהיה קלה יותר.
שלב שני: נבחן כמה מימון נוכל לקבל מהבנק. ברור כי משפחה אחת איננה דומה למשפחה שנייה – בכל הפרמטרים – הכנסות, צרכים של הבית – גודל, צורה, רצונות, אוהבי ושונאי סיכון ועוד ועוד.
על זה ארחיב בטור הבא: שהשנה החדשה שבאה עלינו לטובה תהיה שנת בריאות – שנה של עמידה כלכלית יציבה – ועם חופש עם המשכנתא שלנו כי שמתכננים נכון הכל נכון.
שנה טובה ומתוקה
שי בן משה יועץ משכנתא פרטי ומומחה למימון בנייה עצמית
אשמח לענות לכל פניה של שאלות, התייעצות, וכו'.
שי בן משה
יועץ ומלווה משכנתא פרטי
מומחה למימון בנייה עצמית
יועץ ומאמן בכיר לכלכלת המשפחה
טל: 050-6546204 | משרד: 077-2045838 | פקס: 072-3388340