"חשוב מאוד להבין את המשמעויות", איציק אמסלם
"על רקע המצב הביטחוני המורכב, אנו רואים המון הצעות של הבנקים לדחיית המשכנתא. ובכן, האם, כדאי או לא לחשוב על דחייה? מהן המשמעויות הפיננסיות של המהלך ומה מומלץ לעשות? בכדי לענות ביסודיות על השאלה הזאת, צריך להפריד בין שתי קבוצות.
• הקבוצה הראשונה
בקבוצה הראשונה נכללים תושבים המתגוררים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על ידי גורם רשמי של מדינת ישראל, אזרחים שגויסו למילואים בצו 8, ואזרחים שהם בעלי קירבה ראשונה להרוגי המלחמה – או לחטופים או לנעדרים.
במרבית הבנקים העניקו פטור מתשלומי המשכנתא לתושבי העוטף ל-3 עד 6 חודשים שנכנס לתוקף אוטומטית. כמו כן, על פי מתווה בנק ישראל, אותה קבוצה יכולה לדחות את תשלומי המשכנתא למשך 3 חודשים ללא תשלום ריבית נוספת. זה אומר שאם לצורך הדוגמא יש לנו החזר חודשי של 5,000 שקל – אז כעת במשך 3 חודשים לא נשלם את ה-5,000 שקל האלו ובסך הכל לא נשלם 15,000 שקלים. מתי כן נשלם את זה? במרבית המקרים סכום הדחייה יהפוך להלוואה ל-4 שנים ואת ההלוואה הזאת משלמים רק החל מעוד שנה. כלומר, בדוגמא שלנו לוקחים 15,000 שקל ופורסים אותם ל-48 חודש (ללא ריבית) כ- 313 שקל לחודש. זה אומר שבמקרה כזה – בעוד שנה יתווסף להחזר החודשי 313 שקל למשך 4 שנים ולאחריהם חוזרים לשלם את סכום המשכנתא הרגיל. שימו לב שבחלק מהמקרים הבנקים הרחיבו את ההצעות שלהם ומעדכנים את האפשרויות, ולכן אני ממליץ לבדוק באופן פרטני מול הבנק.
• קבוצה השנייה
בקבוצה זו נכללים כל יתר לקוחות הבנקים שלהם יש משכנתא בסכום כזה או אחר. עבור לקוחות הקבוצה השנייה, אפשר לדחות את תשלומי המשכנתא ל-3 חודשים ובחלק מהבנקים אפשר לדחות גם לתקופה של עד שנתיים. אבל, ויש אבל גדול, לדחייה הזאת יש עלות. (בדומה למה שהיה בתקופת הקורונה).
בפועל, זה אומר שאם דחינו תשלום משכנתא של 5,000 שקל במשך 3 חודשים, סך הכול דחייה של 15,000 שקל ועליהם כן נשלם ריבית (אותה ריבית של המשכנתא) הסכום שדחינו מתווסף ליתרת המשכנתא הקיימת ולכן ההחזר החודשי יעלה במעט (בדוגמא שלנו עליה של כ-70 שקל בחודש במשכנתא ל 25 שנים).
במילים אחרות – מקבלים כעת 3 חודשים של הקלה תזרימית אבל יש לזה מחיר מבחינת ההחזר החודשי ומבחינת תשלום הריבית שנשלם לבנק לאורך תקופת המשכנתא. כמובן שאין כאן כדאי או לא כדאי בצורה גורפת וחד משמעית. יש פה אפשרות שמוצעת וכל אחת ואחד צריכים לחשוב מה יותר נכון ומתאים עבורו. אם כרגע, בגלל המצב והלחימה, הדבר הכי חשוב עבורכם זו הקלה תזרימית – אז אפשר לבצע דחיית משכנתא. אבל במקביל, חשוב מאוד להבין את המשמעויות ומומלץ לקבל ייעוץ מאנשי מקצוע. אני מאחל שנעבור את התקופה הזאת בשלום ונחזור לשגרה כמה שיותר מהר וכמה שיותר בטוב.
יחד ננצח.