בשנים האחרונות שוק האשראי בישראל השתנה משמעותית. לצד הבנקים פועלים גופים חוץ בנקאיים ומערכות פיננסיות נוספות, ולכן אדם שקיבל סירוב צריך קודם להבין מדוע הבקשה נדחתה, ורק לאחר מכן לבדוק האם קיימת חלופת מימון שמתאימה למצבו.
למה הבנק בכלל מסרב לתת הלוואה?
כאשר לקוח מבקש הלוואה, הבנק אינו בוחן רק את גובה המשכורת שלו. מבחינת נותן האשראי, השאלה המרכזית היא מהי רמת הסיכון במתן הכסף ומה הסבירות שהלקוח יוכל לעמוד בהחזרים לאורך כל תקופת ההלוואה.
בין הנתונים שעשויים להשפיע על ההחלטה ניתן למצוא את גובה ההכנסה, יציבות תעסוקתית, התחייבויות והלוואות קיימות, התנהלות בחשבון, ניצול מסגרות אשראי, היסטוריית תשלומים ונתונים ממערכת נתוני האשראי.
לכן יכולים להיות שני אנשים שמרוויחים משכורת דומה לחלוטין, אך אחד מהם יקבל הצעת אשראי והשני יקבל סירוב.
סירוב בבנק אינו בהכרח סוף הדרך
אחת הטעויות הנפוצות לאחר סירוב היא להניח שאם הבנק אמר "לא", אין שום טעם לבדוק אפשרויות נוספות.
בפועל, קיימים בישראל גם גופי אשראי חוץ בנקאיים, וחלקם עשויים לעבוד לפי מדיניות חיתום, קריטריונים ורמות סיכון שונות. הדבר אינו מבטיח שהלוואה תאושר, אבל הוא בהחלט מצדיק בדיקה רחבה יותר לפני שמוותרים לחלוטין על האפשרות לקבל מימון.
חשוב להדגיש: אין דבר כזה הלוואה שמאושרת לכולם. גם גוף חוץ בנקאי בוחן את יכולת ההחזר ואת רמת הסיכון של המבקש.
לפני שמגישים עוד בקשה – כדאי להבין למה סירבו לכם
במקום לשלוח בקשות לעוד ועוד גופים, כדאי לעצור ולנסות להבין את מקור הבעיה.
לדוגמה, האם קיימות הלוואות רבות שכבר מכבידות על ההכנסה החודשית? האם החשבון נמצא באופן קבוע בקצה המסגרת? האם היו בעבר פיגורים בתשלומים? האם ההכנסה הנוכחית מאפשרת בכלל לעמוד בהחזר נוסף?
גם נתוני האשראי הפכו לחלק משמעותי יותר בתהליך קבלת החלטות אשראי. לכן כדאי להכיר את הנתונים שלכם ולא להסתמך רק על התחושה ש"החשבון בסדר".
אילו פתרונות יכולים מסורבי בנקים לבדוק?
אין פתרון אחד שמתאים לכל מסורב. האפשרות הנכונה תלויה בסיבת הסירוב ובמצבו הכלכלי של המבקש.
אדם בעל הכנסה קבועה שנדחה בגלל עומס התחייבויות נמצא במצב שונה לחלוטין מאדם שסובל מבעיות אשראי משמעותיות. באותה מידה, לקוח המחזיק בנכס או ברכב עשוי להיות מסוגל לבדוק מסלולים אחרים מלקוח שאין ברשותו נכס שניתן לשעבד.
בין האפשרויות שניתן לבדוק נמצאות הלוואות חוץ בנקאיות, פתרונות לריכוז התחייבויות, מימון כנגד נכס או רכב במקרים המתאימים, וכן בדיקה מחודשת של מבנה ההתחייבויות הקיימות.
המטרה אינה למצוא הלוואה "בכל מחיר", אלא לבדוק האם ניתן לבנות עסקה שבה ההחזר החודשי הגיוני ביחס להכנסה.
ומה אם הבעיה היא דירוג אשראי נמוך?
דירוג אשראי נמוך יכול להשפיע על היכולת לקבל אשראי וגם על התנאים שיוצעו ללקוח. עם זאת, חשוב להבין שהדירוג אינו הנתון היחיד שנבחן.
נותן אשראי עשוי להתייחס גם להכנסה הנוכחית, ליציבות שלה, להתחייבויות קיימות, להיסטוריית התשלומים ולנתונים נוספים.
לפני שלוקחים הלוואה יקרה רק משום שקיבלתם סירוב במקום אחר, כדאי לבדוק האם ההלוואה באמת פותרת את הבעיה או רק דוחה אותה בכמה חודשים.
לדוגמה, אם משק בית כבר משלם אלפי שקלים בחודש על מספר הלוואות, הוספת הלוואה חדשה ללא שינוי בהתנהלות עלולה להגדיל את הלחץ החודשי במקום לפתור אותו.
מתי כדאי לבדוק את התיק בצורה רחבה יותר?
כאשר מדובר במקרה פשוט, לעיתים אפשר לפנות ישירות לגוף מימון ולקבל תשובה.
אבל כאשר כבר התקבלו מספר סירובים, קיימות התחייבויות רבות או שלא ברור איזה גוף עשוי להתאים למאפייני הלקוח, ניתן לשקול בדיקה באמצעות גורם שעוסק בהתאמת פתרונות אשראי.
אחת החברות הפועלות בתחום היא נאור פתרונות אשראי, המסייעת בבדיקת אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים בהתאם לנתוני הלקוח וליכולת ההחזר שלו.
במקרים של הלוואה למסורבים, היתרון בבדיקה רחבה יותר הוא האפשרות לבחון את התמונה הפיננסית לפני שמגישים בקשה נוספת: מה גרם לסירוב, אילו התחייבויות קיימות, מה גובה ההכנסה, האם קיימים נכסים או רכב ומהו סכום המימון שבאמת נדרש.
כאן מומלץ לשלב קישור טבעי לעמוד "הלוואה למסורבים" באתר נאור פתרונות אשראי.
חשוב לזכור שגם במקרה כזה אין התחייבות לקבלת הלוואה. כל בקשה כפופה לבדיקה, לקריטריונים ולמדיניות של הגוף המממן.
לא כל מסורב צריך לקחת הלוואה נוספת
זו אולי הנקודה החשובה ביותר.
עצם העובדה שניתן למצוא גוף שמוכן לבחון בקשה אינה אומרת בהכרח שכדאי לקחת את ההלוואה.
נניח שאדם זקוק ל-80,000 ש"ח אבל כבר משלם 4,000 ש"ח בחודש על התחייבויות קיימות. אם הלוואה נוספת תוסיף לו החזר של אלפי שקלים בחודש, צריך לבדוק היטב מאיפה יגיע הכסף להחזר.
לעומת זאת, אם המימון משמש למהלך שמסדר התחייבויות קיימות או נותן מענה לצורך מוגדר תוך שמירה על החזר סביר, התמונה יכולה להיות שונה.
לכן השאלה הנכונה אינה רק:
"מי יאשר לי הלוואה?"
אלא גם:
"האם ההלוואה שאקבל באמת תשפר את המצב שלי?"
היזהרו מהבטחות של "100% אישור"
מסורבי אשראי נמצאים לעיתים בנקודה שבה קל להתפתות להבטחות כמו "הלוואה לכולם", "אישור ללא בדיקה" או "100% הצלחה".
כדאי להתייחס להבטחות כאלה בזהירות.
מתן אשראי הוא תהליך פיננסי המבוסס על בדיקת סיכון. גוף רציני אמור לרצות להבין מי הלקוח, מה יכולת ההחזר שלו ומהי מטרת המימון.
לפני שמתקדמים כדאי גם להבין מי הגורם שמעמיד את האשראי בפועל, מהי הריבית, מהי העלות הכוללת, אילו עמלות קיימות ומה יקרה במקרה של איחור בתשלום.
איך להגדיל את הסיכוי לקבל הצעה שמתאימה לכם?
השלב הראשון הוא להגיע לבדיקה עם נתונים אמיתיים ומלאים.
רצוי לדעת מראש מהי ההכנסה נטו של משק הבית, כמה כסף יוצא בכל חודש על הלוואות והתחייבויות, מהו הסכום שבאמת נדרש ומהו החזר חודשי שניתן לעמוד בו גם בחודש פחות טוב.
אם הסיבה לסירוב קשורה להתנהלות אשראי בעייתית, לפעמים הדבר הנכון ביותר הוא דווקא לטפל קודם בהתנהלות ולא למהר לקחת אשראי נוסף.
מסורבים בבנק – שאלות נפוצות
האם אפשר לקבל הלוואה אחרי שהבנק סירב?
ייתכן שכן. סירוב מבנק מסוים אינו קביעה שכל גוף פיננסי אחר יסרב לבקשה. עם זאת, כל גוף מבצע בדיקות משלו ואין אפשרות להבטיח מראש אישור.
האם הלוואה חוץ בנקאית מתאימה למסורבים?
בחלק מהמקרים היא יכולה להיות אפשרות לבדיקה. ההתאמה תלויה בהכנסה, בהתחייבויות, בהיסטוריית האשראי, ביכולת ההחזר ובקריטריונים של הגוף המממן.
האם דירוג אשראי נמוך מונע לחלוטין קבלת הלוואה?
לא בהכרח, אך הוא עשוי להשפיע על ההחלטה ועל תנאי האשראי. יש לבחון את התמונה הכלכלית הכוללת.
האם כדאי להגיש בקשה להרבה חברות במקביל?
עדיף קודם להבין מה גרם לסירוב ולבחון בצורה מסודרת אילו אפשרויות רלוונטיות למקרה הספציפי.
מה צריך לבדוק לפני שחותמים?
את שיעור הריבית, העלות הכוללת, גובה ההחזר החודשי, מספר התשלומים, עמלות אפשריות, תנאי פירעון מוקדם והמשמעות של פיגור בהחזרים.
השורה התחתונה
סירוב לקבלת הלוואה מהבנק הוא בהחלט סימן שצריך לבדוק את המצב הפיננסי לעומק, אבל הוא לא תמיד סוף הדרך.
שוק האשראי אינו מורכב רק מהבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש. קיימים גם פתרונות חוץ בנקאיים ומסלולי מימון שונים, כאשר כל גוף בוחן את הבקשה בהתאם למדיניות ולרמת הסיכון שהוא מוכן לקבל.
מי שכבר קיבל סירוב ורוצה להבין אילו אפשרויות עשויות להתאים למצבו יכול לבצע בדיקת אפשרויות באמצעות נאור הלוואות, תוך בחינת נתוני הלקוח, מטרת המימון ויכולת ההחזר.
המטרה אינה להשיג הלוואה בכל מחיר. המטרה היא למצוא, כאשר הדבר אפשרי ונכון כלכלית, פתרון מימון שאפשר גם לחיות איתו ביום שאחרי.